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征信大讲坛:个人征信和大数据风控

2017-05-19 10:36:46 北京国富信 阅读

个人征信机构三大原则


今年4月,央行回应个人征信牌照发放问题,强调个人征信机构需要符合三大原则:


独立性原则,即征信机构在公司治理结构和业务开展上应确保独立,防止利益冲突;开展业务要客观中立,不能受信息提供者和信息使用者等其他主体的支配;征信产品和服务的使用不能与征信机构股东或出资人的其他业务相捆绑,不能成为股东或出资人谋取他利的手段。


公正性原则,征信业务活动应充分体现社会的公平正义,确保政治上的正确性。


征信产品主要用来解决信息不对称导致的信用违约风险问题,提高交易效率、降低交易成本、促进普惠金融发展,既不能当作把人分为不同阶层、不同群体的工具,也不能应用于某些低俗的社交活动,背离征信的本意;


个人信息隐私权益保护原则,在制度建设和日常监管中,强调征信机构应从保护个人隐私、加强个人信息保护的角度出发,保持业务透明度,防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用,防范对个人隐私和商业秘密的侵害,切实维护信息主体合法权益


第二个风险点是数据,无论是征信还是大数据风控,都面临数据标准以及数据质量的问题。


数据标准:征信和大数据风控行业数据来源非常多样,除了从金融机构处获取共享的征信数据之外,还包括但不限于工商、公安、税务、教育部门、司法机构、通信运营商、支付结算机构、航空公司、电商平台等等,个体的数据是割裂的,个人征信数据整合缺乏统一的标准,这将会增加行业运转摩擦,增加运营成本。


另外当前各家展开消费金融业务的机构,在授信评估环节数据的采集也缺乏统一的标准,同样会增加行业运转摩擦


数据质量:由于数据源以及数据采集环节即标准不一,数据在真实性和时效性都对征信和大数据风控公司提出了挑战。


征信与大数据风控要具备什么竞争力


随着行业发展不断成熟,征信和大数据风控的业务会不断细分,个人征信和大数据风控也会是两个逐渐区隔独立的市场。


业内人士指出,征信和大数据风控的核心竞争力有所不同,只有具备以下条件,才能在当前马太效应逐渐显现的排位赛中胜出:


对于定位征信局的机构而言,强公信力与Know How的征信经验是重要竞争力。


通过向民营机构发行牌照,征信成为一个市场化的业务,但征信仍然是具有具有半公共产品性质。


征信核心数据,是债务人的债务信息,是涉及到金融机构核心机密的强相关的金融数据。


征信数据的积累有赖于金融机构和类金融机构的数据共享,征信局某种程度上来说也是一个共享中心。


只有具备强公信力,才能让金融机构和类金融机构放心地共享征信数据。


征信的技术门槛不高,征信报告设计、业务流程设计等考验的是机构的业务经验。


从这两点考虑,具有国家增信的机构以及具有多年从业经验团队的公司更有优势。


对于大数据风控公司而言,丰富、实时、真实、海量的底层数据、技术能力以及产品设计能力是三大核心竞争力。


在行业内没有普遍适用的数据基础设施平台时,越早积累数据的公司可以更快获得“滚雪球”效应,扩大竞争优势。


随着数据基础设施平摊搭建的完善,数据对于风控公司而言获取更加公平时,技术能力能够保证模型质量、模型准确性、预测能力和稳定性。


最后是产品设计能力,即基于对金融机构客户需求的理解,开发出满足客户实际业务需求产品的能力。



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